Denkt u erover na om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten, omdat u uw nabestaanden financiële zekerheid wil geven wanneer u komt te overlijden? Dan komen daar een aantal zaken bij kijken. Waar is een overlijdensrisicoverzekering voor bedoeld en waar moet u rekening mee houden?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Wanneer u komt te overlijden, valt er vaak een inkomen weg voor uw nabestaanden. Ook als u een hypotheek heeft afgesloten, omdat u samen met uw partner een huis heeft gekocht, komen uw nabestaanden met deze schulden te zitten na overlijden van u of uw partner. Met een overlijdensrisicoverzekering, ook wel een levensverzekering genoemd, dekt u dit risico voor uw nabestaanden af. De overlijdensrisicoverzekering keert namelijk een verzekerd bedrag af middels een eenmalige uitkering. Het gehele verzekerde bedrag wordt uitgekeerd als u voor de einddatum van de verzekering overlijdt. Hiermee voorkomt u dus dat eventuele schulden bij hen terecht komen of dat zij de huur niet meer kunnen betalen en als u een overlijdensrisicoverzekering voor uw hypotheek afsluit, zorgt u ervoor dat woning betaalbaar blijft wanneer u of uw partner overlijdt. Een overlijdensrisicoverzekering valt dus zeker niet te verwarren met een uitvaartverzekering.
Waar moet u op letten bij een overlijdensrisicoverzekering?
Net als bij iedere andere verzekering zijn er ook bij een overlijdensrisicoverzekering een aantal zaken waar u rekening mee moet houden. Deze zaken zijn als volgt:
U bepaalt zelf welk bedrag u verzekert en waar u wel of niet voor wil betalen. Het is de moeite waard om deze zaken goed uit te zoeken, voordat bijvoorbeeld u en uw partner een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. U krijgt dan namelijk een goed beeld van hetgeen in de polis staat, de kosten die u maandelijks gaat betalen en hoe lang u moet betalen. Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering kan namelijk ook om elkaars risico’s af te dekken. Hoewel een overlijdensrisicoverzekering opzeggen mogelijk is, is het ‘t best om deze in één keer goed te regelen. Het is dan ook verstandig hier goed over na te denken en eventueel een adviseur in te schakelen om er zeker van te zijn dat u het juiste financiële risico afdekt.
Soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Er bestaan verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Het is verstandig om deze varianten goed met elkaar te vergelijken en op basis daarvan een keuze te maken. U bent namelijk zo goed als vrij om de verzekering geheel naar wens in te vullen.
Er zijn drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen:
Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag gedurende de hele looptijd van de verzekering gelijk. Het bedrag dat wordt uitgekeerd blijft altijd hetzelfde, ongeacht het moment dat u overlijdt. U heeft dan ook een gelijkblijvende premie. Dit kan een interessante optie zijn wanneer u bijvoorbeeld de kosten voor een woning met een gelijkblijvende of aflossingsvrije hypotheek wil dekken. Met deze vorm geeft u uw partner de mogelijkheid om in de woning te blijven wonen, zelfs wanneer uw inkomen na overlijden wegvalt.
Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering neemt het verzekerde bedrag ieder jaar af met dezelfde hoeveelheid. Bij overlijden krijgt u ieder jaar dus een lager bedrag uitgekeerd. Dit is voornamelijk aantrekkelijk wanneer u ouder bent, omdat u op latere leeftijd vaak minder belang heeft bij de ontvangst van een hoog bedrag en u ook ieder jaar minder premie betaalt. Het kan hierbij wel belangrijk zijn om zelf vermogen op te bouwen om toch zo veel mogelijk voor financiële zekerheid voor uw nabestaanden te zorgen.
Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is ook een vorm van een afnemende verzekering met een dalende premie, maar bij deze verzekering neemt het verzekerde bedrag naarmate de jaren vorderen steeds meer af. In het begin is er sprake van een beperkte afname, terwijl deze afname de laatste jaren dus steeds harder gaat. Het verzekerde bedrag daalt dan dus harder. Dit kan aantrekkelijk zijn als u een annuïtaire hypotheek heeft. Het is hierbij wederom goed zelf steeds meer vermogen op te bouwen als u voor voldoende financiële dekking wil zorgen.
Dekking van de overlijdensrisicoverzekering
Gaat u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? Dan is het belangrijk om te bedenken wat u gedekt wil hebben. Het is bijvoorbeeld gebruikelijk om een overlijdensrisicoverzekering in te zetten om een hypotheek te verzekeren, zodat u ervoor zorgt dat de lasten voor uw nabestaanden niet te hoog oplopen. In het geval dat u en uw partner de maandlasten gelijkmatig delen of u de meeste kosten op zich neemt, is het voor uw partner vaak niet reëel om alle kosten op zich te nemen wanneer u komt te overlijden. In dit geval zou u een overlijdensrisicoverzekering kunnen afsluiten om het risico op financiële zorgen voor uw nabestaanden te verkleinen.
Bij een overlijdensrisicoverzekering keert de verzekeraar uw deel van de hypotheekschuld uit. Dan blijven alleen de maandlasten van uw partner over, waardoor uw partner in de woning kan blijven wonen en er geen financiële problemen ontstaan. Je vangt elkaar dus op met een overlijdensrisicoverzekering.
Als u een overlijdensrisicoverzekering afsluit, is het in het algeheel verstandig om te kijken hoe het verloop van het risico zal zijn. Als u bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek heeft, kan het verstandig zijn de looptijd van de verzekering niet te wijzigen. De dekking neemt dan niet af. Als u echter een hypotheek heeft die annuïtair dalend of lineair dalend is, kan het goed zijn om een verzekering af te sluiten die ook door de jaren heen afneemt. Het risico dat u loopt neemt namelijk met de jaren af. Zo betaalt u minder premie.
U hoeft een overlijdensrisicoverzekering natuurlijk niet alleen voor een hypotheek af te sluiten. U kan ook de andere maandlasten van uw nabestaanden willen dekken. Daarbij is het belangrijk om aan uw leeftijd te denken. Hoe ouder u bent, hoe minder u heeft aan een groot bedrag. Neem dit mee als u een besluit neemt.
Hoogte van de premie
De hoogte van de premie is niet alleen afhankelijk van hetgeen u gedekt wil hebben en het verzekerd bedrag. Ook uw leeftijd en uw medische gezondheid spelen daarbij een grote rol. Hieronder nemen we de effecten hiervan door. Daarnaast kan u op de website van aanbieders de hoogte van de kosten van uw overlijdensrisicoverzekering berekenen.
Leeftijdsafhankelijke premie
Veel verzekeraars maken gebruik van een leeftijdsafhankelijke premie. Dit is ook zo bij uitvaartverzekeringen. Wanneer u de verzekering op jongere leeftijd afsluit, is het risico op overlijden kleiner dan wanneer u al ouder bent. De verzekeraar dekt zichzelf in en past de maandelijkse premie daaraan aan. Hoe ouder u bent, hoe hoger de premie. Als u de verzekering al vroeg afsluit, bent u dus vaak voordeliger uit. Let daarbij wel op de looptijd van de verzekering. Als deze erg lang doorloopt, moet u erg lang betalen. U zou daarom kunnen kiezen voor een verzekering met een looptijd van bijvoorbeeld 30 jaar. Na 30 jaar bent u klaar en hoeft u niet meer te betalen.
Medische gezondheid
Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering moet u een medische keuring doorgaan en een gezondheidsverklaring invullen. Daarmee dekt de verzekeraar zich wederom in. Als u bijvoorbeeld veel rookt en veel gezondheidskwaaltjes heeft, moet u een hogere premie betalen dan een gezond persoon van uw leeftijd. De kans op vroegtijdig uitkeren is dan namelijk groter. Als u daarentegen nooit heeft gerookt, kan het zelfs zijn dat u juist korting op de premie ontvangt.
Overzicht van aanbieders
Hieronder staat een overzicht van enkele van de meest bekende overlijdensrisicoverzekeringen en de eigenschappen, zoals de kosten, het opzegtermijn en de minimum en maximum ontvangstleeftijd van de uitkering. Zo kan u snel zijn wat voor u de beste overlijdensrisicoverzekering is. Het verzekerde bedrag dat is gekozen is een gelijkblijvend bedrag van € 100.000. De fictieve verzekeraar in dit scenario is 25 jaar en de gekozen looptijd is 30 jaar. Wanneer deze kenmerken wijzigen, veranderen ook de kosten.
| Premie | Eenmalige kosten | Opzegtermijn | Minimum leeftijd | Maximum leeftijd | Looptijd | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Centraal Beheer | €3,77 | €69,00 | 1 dag | 18 jaar | 67 jaar | 1 – 57 jaar |
| Nationale Nederlanden | €4,11 | €90,00 | 30 dagen | 18 jaar | 65 jaar | 5 – 57 jaar |
| DELA | €4,26 | €19,20 | 30 dagen | 18 jaar | 65 jaar | 10 – 57 jaar |
| Interpolis (Rabobank) | €4,24 | €75,00 – €125,00 | 1 dag | 18 jaar | 66 jaar | 1 – 57 jaar |
| a.s.r. | €4,52 | €70,00 | 30 dagen | 18 jaar | 70 jaar | 5 – 57 jaar |
| Allianz | €4,04 | €70,00 | 30 dagen | 18 jaar | 65 jaar | 3 – 57 jaar |
| FBTO | €3,77 | €69,00 | 1 dag | 18 jaar | 67 jaar | 1 – 57 jaar |
Veelgestelde vragen
Wettelijk bent u niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, net als bij een uitvaartverzekering. Het kan echter zijn dat een bank u verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten wanneer u een hypotheek aanvraagt. Dit zorgt namelijk voor meer financiële zekerheid voor de bank.
In veel gevallen kan het verstandig zijn om deze verzekering af te sluiten, maar als u en uw partner beide in staat zijn om de maandlasten alleen op te brengen, hoeft u er geen te nemen. Ook als u de enige eigenaar van een huis bent, hoeft u niet altijd een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, omdat de opbrengst van de woning kan helpen bij de aflossing van de hypotheek.